קצבת אובדן כושר עבודה – המדריך המלא

חליתם בסרטן אבל העולם משום מה ממשיך כרגיל. בזמן שאתם עסוקים בטיפולים, בדיקות ותופעות לוואי ופחות בשגרת עבודה, המשכנתא ממשיכה לרדת, הקניות נערמות בעגלת הסופר ומהבנק מתקשרים לברר מה קרה לשכר שהצטמצם או נעלם. פיצוי על אובדן כושר עבודה הוא רשת הביטחון שלכם במצב כזה, רק איך משיגים אותו וכמה הוא שווה לכם?

קצבת אובדן כושר עבודה – מה חשוב לדעת?

עבודה וסרטן לא תמיד הולכים כידוע יחד – אלא אם כן אתם אונקולוגים. התמודדות עם מחלת הסרטן ותופעות הלוואי של הטיפולים תוך כדי שמירה על מקורות פרנסה ושגרת חיים מקצועית יכולה להיות מאתגרת מאוד ובמקרים רבים אפילו בלתי אפשרית. מי שמכיר זאת מקרוב נתקל כנראה במונח "קצבת אובדן כושר עבודה" – מצב המתאר פגיעה במקור פרנסה עקב מחלה או תאונה ועשוי להיות גלגל ההצלה הכלכלי שלכם. הנה כל מה שאתם צריכים לדעת עליו.

מה זה אובדן כושר עבודה?

אובדן כושר עבודה הוא למעשה הגדרה למצב בו אדם מאבד את יכולתו להשתכר – באופן מלא או חלקי – עקב תאונה או מחלה המגבילות את יכולתו לתפקד. ההשפעה יכולה להיות גופנית ו/או נפשית, ואובדן כושר העבודה עשוי להיות זמני וקצוב בזמן או קבוע ולמשך שארית החיים. במה זה תלוי? ברמת הפגיעה והשפעתה על יכולת האדם להתפרנס בהשוואה לימים שלפני האירוע או ברמה סבירה. על מגוון הקריטריונים בהם תצטרכו לעמוד תוכלו לקרוא בהמשך.

איפה זה פוגש חולי סרטן: למשל, בירידה ביכולת הפיזית עקב תופעות הלוואי לטיפול כמו עייפות, בחילות, כאבים ונוירופתיה. בקושי בריכוז ובשמירה על אנרגיה. בעומס רגשי שיכול להתבטא במתח וחרדה ולהקשות על עמידה בלוחות זמנים וניהול משימות ועוד. בנוסף, יש כמובן את התורים, הבדיקות, והשהייה הארוכה בבית חולים שמביאים להחמצת ימי עבודה רבים, ואם בניתם על קידום או התפתחות מקצועית כנראה שאי-הוודאות לגבי העתיד תשים אותם כרגע ב"הולד" ותשלח אתכם לברר פרטים לגבי קצבת אובדן כושר עבודה.

ביטוח אובדן כושר עבודה – לאן אני יכול.ה לפנות?

גופים שונים מציעים כיום כיסוי במצב של אובדן כושר עבודה. למשל, פנייה לביטוח הפנסיוני או ביטוח המנהלים שברשותכם עשויה לזכות אתכם בפיצוי כספי חודשי – תלוי עד כמה ירדה יכולתכם לעבוד ואם יש לכם אלטרנטיבות תעסוקה בהתאם להשכלה ולניסיון המקצועי שברשותכם.

עוד אפשרות שאינה מוכרת לרבים היא ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי, שצריך כמובן לעשות לפני המחלה. יתרונו של הביטוח הפרטי הוא שהוא בוחן את עיסוקו של המובטח ערב קרות הפגיעה ולא את השכלתו וניסיונו בעבודה.
הגורם השלישי אליו ניתן לפנות במצב של אובדן כושר עבודה הוא כמובן המוסד לביטוח לאומי, שעשוי לזכות את הנפגע בקצבת נכות כללית וקצבת שירותים מיוחדים (שר"מ).

חשוב לזכור כי למרות שתפקידם של ביטוחים וכיסויים אלה הוא להחליף את הכנסת העובד במקרה של תאונה או מחלה, הם לרוב מזכים בקצבה/פיצוי רק כעבור 90 ימי המתנה במצב שהוכר כאובדן כושר עבודה.
כלומר, התאזרו בסבלנות, נצלו ימי מחלה ואם יש לכם בני משפחה אמידים לא יזיק להתחבב עליהם.

מהם הקריטריונים לזכאות קצבת אובדן כושר עבודה?

הגדרה של אובדן כושר עבודה יכולה להינתן לתושבים בגירים בני 18 ומעלה ועד גיל פנסיה – 67 אצל גברים ו-62 אצל נשים – ולחילופין עד המועד שבו המבוטח יכול לחזור לעבודה.
על פי הביטוח הלאומי, עובד שיכולתו להשתכר נפגעה או צומצמה ב-50 אחוז לפחות עקב נכות גופנית, שכלית או נפשית רשאי להגיש תביעת אובדן כושר עבודה. את סכומי הקצבה תגלו בהמשך.

מבחינת הביטוחים הפנסיוניים, פגיעה בשיעור של 25 אחוז עד 74 אחוז בכושר העבודה תיחשב חלקית וברוב המקרים לא תזכה בפיצוי. למשל, מצבים בהם אדם ממשיך לעבוד אך נאלץ לעבור תחום מקצועי (מעבודה פיזית לעבודה משרדית לדוגמה) או לספוג ירידה משמעותית בשכרו על פי השכלתו, הכשרתו או ניסיונו.

אובדן כושר עבודה מלא בביטוח פנסיוני מתאר פגיעה בשיעור של 75 אחוז ומעלה שאינה מאפשרת עבודה במקצוע של המבוטח, כמו גם בכל עבודה אחרת, דוגמת מצבים בהם התובע מרותק למיטתו עקב מחלה.

תביעת אובדן כושר עבודה בביטוח לאומי:

מכירים את הג'ינגל המפורסם: "ביטוח לאומי לצידך, ברגעים החשובים של החיים…"? (הנה הוא נתקע לכם בראש). במקרה של אובדן כושר עבודה מתברר שהוא די מדויק – ואפילו למי שלא עבד בזמן שחלה.
בניגוד לביטוחים פנסיונים ופרטיים, אינכם חייבים להיות מועסקים כדי להגיש תביעת אובדן כושר עבודה לביטוח לאומי. גם עקרת בית שתפקודה התדרדר עקב מחלה או תאונה ב-50 אחוז לפחות, רשאית להגיש את התביעה וכך גם מי שאין לו.ה הכנסה כלל מעבודה כשכיר.ה או כעצמאי.ת.

דרגות אי-כושר העבודה האפשריות בביטוח לאומי הן:

• 60 אחוז (קצבה חודשית של 2,476 שקלים)
• 65 אחוז (קצבה חודשית של 2,636 שקלים)
• 74 אחוז (קצבה חודשית של 2,925 שקלים)
• ו-75 עד 100 אחוז (קצבה חודשית של 4,291 שקלים). הנתונים נכונים לשנת 2024.

** יש לקחת בחשבון גם תוספות עבור בן זוג וילדים.

דרגת אובדן כושר העבודה נקבעת בהתחשב במידה בה הליקוי הבריאותי של המבוטח משפיע על כושרו לעבוד ולהשתכר ועל יכולתו לשוב לעבודתו או להשתלב במקצוע חדש באופן מלא או חלקי.

מי שזכאי לקבוע את מידת אובדן כושר העבודה הוא רופא הביטוח הלאומי. במידת הצורך, המבוטח אף יוזמן להופיע בפני ועדה רפואית מול רופא המתמחה בתחום הרפואי הרלוונטי וחברי הוועדה.

המסמכים אותם יש להגיש לביטוח לאומי הם טופס תביעה, מסמכים רפואיים הכוללים סיכומי מחלה, תלושי שכר או שומות אחרונות לעובד עצמאי, פירוט הכנסות שלא מעבודה ועוד.
לפירוט המלא ודרכים למלא ולשלוח את התביעה באתר הביטוח הלאומי יש ללחוץ כאן >>

תביעת אובדן כושר עבודה מקרן פנסיה/ביטוח מנהלים:

ביטוח פנסיוני איננו ביטוח אחיד. את הסכום שמוקדש בביטוח פנסיה או ביטוח מנהלים לרכיב אובדן כושר עבודה בוחר החוסך מתוך סך הסכום המופרש, בהתאם למסלולים שמציעה חברת הביטוח.
הביטוח מפני אובדן כושר עבודה במסגרת קרן פנסיה מגן מפני ירידה של 25% לפחות בכושר העבודה ולעיתים רק מפני אובדן מוחלט של כושר עבודה – והכוונה היא לעבודה בכל מקצוע שמתאים לכישורים שלכם ולא רק לזה בו עסקתם כשחליתם. כן, זה סעיף שבוודאי תתאכזבו לגלות עליו ומומלץ שתבדקו עם סוכן.ת הפנסיה שלכם מה הפוליסה שלכם קובעת כבר עכשיו.

אם אתם מבוטחים בביטוח מנהלים, אובדן כושר העבודה מתייחס למקצוע הספציפי בו עבד המבוטח בקרות האירוע ולכן יש לו יתרון קל על קרן פנסיה. שימו לב שאם אתם עמיתים ותיקים, ייתכן שיכירו לכם באובדן כושר עבודה בשיעור יחסי ועליו תזכו לפיצוי מותאם.

הדרך לקבל פיצוי על אובדן כושר עבודה מטעם הביטוח הפנסיוני עוברת דרך ועדה רפואית של קרן הפנסיה שהיא המכריעה הבלעדית בנושא. משמע, הכרה מטעם המוסד לביטוח לאומי לא מבטיחה שתזכו לאותה הכרה מטעם הביטוח הפנסיוני בעניין אובדן כושר עבודה ושיעורו – למרות שהסרטן שלכם הוא אותו סרטן.

הגשת תביעה כרוכה גם כאן בהגשת מסמכים רפואיים וחוות דעת הקובעת כי המבוטח אינו כשיר לעבודה, בנוסף לתלושי שכר מהשנה האחרונה או טופס 106 לשכירים ולחילופין שומות לעצמאים.
קחו בחשבון שגובה הפיצוי המקסימלי בו תוכלו לזכות מביטוח הפנסיה אינו יכול לעלות על 75 אחוז משכרכם הממוצע בשנה שקדמה למחלה/לאובדן כושר העבודה. לכן, טוב לדעת שאין קיזוז בין שתי קצבאות הבסיס מלבד על התוספות עבור בן.ת הזוג והילדים בקצבה של ביטוח לאומי עבור מי שמקבל פיצוי על אובדן כושר עבודה מקרן הפנסיה. מסובך קצת? בגדול זה אומר שתוכלו לקבל במקביל קצבת נכות על אובדן כושר עבודה מביטוח לאומי לצד קצבת אובדן כושר עבודה מקרן הפנסיה, בהתאם לתנאים בהם אתם עומדים.

תביעת אובדן כושר עבודה מחברת ביטוח פרטית:

החזקת ביטוח פנסיוני וביטוח אובדן כושר עבודה פרטי במקביל, לא תשיג לכם לצערנו כפל פיצויים. ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי מתאים למשל למצבים של חיסכון בקופת גמל שאינו מכיל רכיב כיסוי על אובדן כושר עבודה, ולעיתים מתקבל כהטבה שמעסיקים מציעים לעובדים כמוצר נלווה לביטוח מנהלים שאינו כולל אובדן כושר עבודה.
כאמור, יתרונו הבולט של ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי הוא שהוא מאפשר לעמית להגדיר את מקצועו בטופס ההצטרפות לפוליסה ובהתאם לכך לזכות בהכרה על אובדן כושר עבודה ספציפי.

סיכום הזכויות שמגיעות למי שחווה אובדן כושר עבודה:

1. קצבת נכות כללית – כאמור קצבה הניתנת לאדם שכושר ההשתכרות שלו נפגע כתוצאה מתאונה או מחלה. תנאי הזכאות הבסיסיים הם ירידה של 50% בכושר העבודה, או הפסד הכנסה של 60% במקרה של אובדן כושר עבודה לצמיתות, או הפסד הכנסה של 45% במקרה של אובדן כושר עבודה זמני. גובה הקצבה נקבע בהתאם לאחוזי הנכות הרפואית שנקבעו לאדם על ידי הוועדה הרפואית של הביטוח הלאומי. לפרטים נוספים ניתן לעיין באתר הביטוח הלאומי .
2. קצבת שירותים מיוחדים – מוכרת כקצבת שר"ם ומיועדת לאנשים הזקוקים להשגחה מתמדת או לעזרה של אדם אחר בפעולות יומיומיות כגון טיפול במשק הבית, לבישה, אכילה, רחצה, ניידות בבית והיגיינה אישית. חולים אונקולוגיים שמקבלים טיפול רפואי מתוך רשימת הטיפולים המאושרת ע"י ביטוח לאומי, זכאים לקצבת שירותים מיוחדים בנוסף לקצבת נכות כללית. ריכזנו כאן את כל המידע אודות קצבת שירותים מיוחדים לחולי סרטן.
3. פנסיית נכות – היא קצבה חודשית הניתנת לעמיתים ע"י קרן הפנסיה בה הם מבוטחים במצבים של ירידה משמעותית ביכולת שלהם לעבוד. השורות הקטנות: הירידה צריכה בד"כ להיות בשיעור של 25% ומעלה, כתוצאה ממחלה או תאונה, ובעבודה המתאימה להשכלה, הכשרה או ניסיון שלהם. על העמית לצבור תקופת אכשרה מינימלית הנדרשת לצבירת זכויות ותקופת אי-כושר העבודה צריכה לעלות על 90 יום רצופים.
   גובה הקצבה תלוי באחוזי נכות שיקבעו, גיל העמית, שיעור ההפרשות לקרן הפנסיה, גובה השכר והמסלול בו כספי העמית מושקע.
   פנסיית הנכות המקסימלית עומדת על75% משכר העמית עבורו שולמו ההפרשות לקרן הפנסיה.
4. פטור ממס הכנסה – אדם שחלה או נפגע, ונקבעה לו נכות בשיעור גבוה, עשוי להיות זכאי לפטור ממס הכנסה. תנאי הזכאות לפטור הם דרגת נכות מצטברת של 90% ומעלה ממספר מחלות יחד, או 100% נכות מבעיה רפואית בודדת. כלומר, אם יש לכם סרטן בנוסף לסוכרת למשל, זה הזמן להתנחם ממשהו. מומלץ להתייעץ עם יועץ מס או להיכנס לאתר רשות המיסים לקבלת מידע נוסף.

עזרה והכוונה לחברי הקהילה

מימוש זכויות רפואיות וקבלת פיצוי על אובדן כושר עבודה יכולים להיות עניין די מבלבל והתהליך כלשעצמו כרוך בעומס מידע, שפע טפסים ובירוקרטיה מתישה. אבל, אין ייאוש בעולם כלל, כמו שאומרים. פשוט התקדמו כל יום בעוד צעד והיעזרו בגופים ועמותות שנמצאים שם במיוחד כדי לתת לכם יד.
במוסד לביטוח לאומי תמצאו את יד מכוונת – ייעוץ והכוונה חינם בהגשת תביעות ובהכנות לוועדה הרפואית בנושאים של נכות כללית, שירותים מיוחדים (שר"ם), פטור ממס הכנסה ועוד.
שימו לב שבחלק מבתי החולים פועל שירות "מחלקה ראשונה" מטעם ביטוח לאומי המסייע פרונטלית בהגשת תביעות לקצבת נכות כללית, קצבת שירותים מיוחדים וכו'.
עוד עזרה תוכלו לקבל מהעובדות והעובדים הסוציאליים במחלקות האונקולוגיות שיעזרו לכם במיצוי זכויות ומילוי טפסים.

למידע נוסף, סיוע משפטי וייעוץ במימוש זכויות ניתן לפנות גם לעמותות כמו אחת מתשע (לחולות סרטן השד), האגודה למלחמה בסרטן לשיפור חיי החולים, האגודה לזכויות החולה בישראל המסייעת לחולים ובני משפחותיהם במימוש זכויות רפואיות ועוד…

מה אנחנו עושים שאלתם.ן? מעולה, בעמוד היועצים.ות של חלאסרטן ניתן אף לפנות למיכל רוזמן או מושיק בן פורת ולקבל ייעוץ בנושא ביטוחים. אז תרגישו חופשי, פנו לכל הגורמים המוסמכים הפועלים בהתנדבות ואל תתנו לבירוקרטיה לנצח. יש לכם עוד את כל החיים לעבוד.

זכויות נוספות שיכולות לעניין אותך:

• חוק תשלום על יום מחלה מהיום הראשון 
• זכויות לסטודנטים
• זכויות במקום העבודה
• הנחה בארנונה לחולי סרטן
• זכויות חולי סרטן בביטוח לאומי