
האמת? אנחנו לא רוצים שתכנסו לכאן, אלא אם אתם צריכים. ו"צריכים", זה אומר שאתם או היקרים לכם עומדים לצאת למסע הפרידה.
ריכזנו כאן מידע מהותי שיעזור לכם להיפרד כמו שאתם רוצים, כמו שחשוב לכם, כמו שמגיע לכם. מבירוקרטיות וטופסולוגיות ועד המילים האחרונות שתרצו להשאיר.
"אני רוצה לקחת חופש מהסרטן, חופש מהטיפולים, חופש מבית החולים"
"הסתיימו לי הטיפולים עכשיו, ואני רוצה לקחת משכנתא, אני רוצה טיול שיחרור מהסרטן"
"אבל אני רוצה שיהיה לי גם ביטוח!!! נסיעות לחו"ל, ביטוח חיים, אובדן כושר עבודה, קרן פנסיה ואף אחד לא מוכן לקבל אותי, תמיד השיחה מסתיימת ברגע שאני מספרת שהיה לי סרטן."
3 ציטוטים קצרים משיחות שהיו לי לאחרונה עם מבוטחים שלי.
הבשורות הטובות? את כולם הצלחנו בסוף להכניס לביטוח. זה לא היה קל או פשוט, אבל הצלחנו, וכשאני אומר "הצלחנו" אני מתכוון למאמץ המשולש: שלי של המבוטחים וכן, גם של חברות הביטוח.
אבל בואו נתחיל רגע מההתחלה וננסה להבין את כל הסיפור של הזה של ביטוח, ומאיפה נובע הקושי לאפשר לחולים ומחלימים להתקבל לביטוח.
לכל חברת ביטוח יש מדיניות חיתום (תהליך קבלת ההחלטה של חברות הביטוח האם לקבל את המועמד כמבוטח ואם כן – באילו תנאים). המדיניות הזו שונה בין חברה לחברה וכוללת תנאי קבלה בסוגי סרטן שונים, ובשנים שעברו לאחר ההחלמה. ככה למשל ישנן חברות אשר יקבלו ביתר קלות מועמדת אשר ניצחה סרטן בלבלב ואחרות סרטן שחלות. יש חברה שתקבל רק לאחר 5 שנים 'נקיות' אבל המקבילה לה תסתפק ב-3.
חברות הביטוח עוסקות גם בגידור סיכונים. כלומר, חישוב המביא לידי ביטוי את הסכום שעל החברה לגבות בגין סיכון X. למשל, עלות ביטוח חיים לגבר מעשן גבוהה יותר בכ-30% מעלות הביטוח לגבר אשר אינו מעשן, כל זאת רק בשל העובדה שהסטטיסטיקה מראה שגבר מעשן עלול למות מאירוע ללבי יותר מאשר גבר לא מעשן. הן משתמשות במחקרים רפואיים וסטטיסטיקות ע"מ להבין היכן הן יכולות להקל והיכן עליהן להקשות. ובסופו של דבר יושב חתם ולעיתים גם רופא של חברת הביטוח ובוחן את מצבו הרפואי של המועמד עפ"י הצהרת הבריאות שלו וכלל המסמכים הרפואיים אשר שלח.
אוקי, הבנו. מה עושים מכאן?
כסוכן ביטוח אשר מתעסק בשלל ביטוחים הדורשים הצהרות ומידע רפואי גיבשתי מספר המלצות עבורכם:
אז בשורה התחתונה:
ניתן לבטח כמעט כל אחד ואחת אך לשם כך נדרשים לעיתים פתרונות יצירתיים. הכל תלוי ברצון ובנכונות של כל צלע במשולש: מבוטח, סוכן ביטוח וחברת הביטוח.
ישנם מגוון של כיסויים ביטוחיים שלא תמיד מחייבים הצהרת בריאות ולא תמיד מחייבים הצהרה ארוכה ומפורטת. עם זאת חשוב מאוד להבין את המשמעות של הביטוח ובדגש את החריגים (מה לא מכוסה), מה תקופת ההכשרה (תקופה בה המבוטח משלם אך בפועל ללא כיסוי ביטוחי).
לשמחתי הרבה לאחרונה ישנה מגמה הולכת וגוברת של גמישות כלפי מועמדים לביטוח עם מוגבלות, חברות הביטוח רוצות למתג את עצמן כחברתיות ובעלות מועדות חברתית, ובשל כך מאפשרות למועמדים לביטוח להיכנס אליהן על אף שבעבר הם לא היו יכולים.
קיים מידע רב ברשת לגבי הזכויות המגיעות לכם, אני ממליץ על הקישורים הבאים:
נציבות שיוון זכויות לאנשים עם מוגבלות
איסור אפליית אדם עם מוגבלויות בחוזה ביטוח – באתר כל זכות
ביטוח נסיעות לחו"ל לחולי סרטן – באתר האגודה למלחמה בסרטן
גיא זלצמן, סוכן ביטוח מזה כ7 שנים.
מתעסק בכל סוגי הביטוחים.
בעל הסמכת P.H.M – Personal Health Management (מומחה לסיכוני המשפחה).
———————–
* המסמך נקרא: הכרעה עקרונית בעניין חוק שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות שה.2015-5198
** מקצרת חיים: מוגבלות אשר עלולה לקצר את תוחלת חיי האדם בשלש שנים לעומת תוחלת החיים הממוצעת, ובלבד שתוחלת חייו עולה על חמש שנים מיום הגשת הבקשה, על פי החלטת אקטואר.
ביטוח משכנתא לכולם אם חשבתם שלחיות עם משכנתא זה קשה, חכו. הבעיות מתחילות הרבה לפני, בשלב אישור...
תמיד יש איזו תחושה באוויר, שבלי תואר או איזו תעודה – אנחנו לא שווים כלום ואז מגיעים...
לא מספיק שאתם צריכים להתמודד עם עצמכם, עם המשפחה ועם החברים – אתם אמורים, או לפחות רוצים...