גם אני רוצה ביטוח!

"אני רוצה לקחת חופש מהסרטן, חופש מהטיפולים, חופש מבית החולים"

"הסתיימו לי הטיפולים עכשיו, ואני רוצה לקחת משכנתא, אני רוצה טיול שיחרור מהסרטן"

"אבל אני רוצה שיהיה לי גם ביטוח!!! נסיעות לחו"ל, ביטוח חיים, אובדן כושר עבודה, קרן פנסיה ואף אחד לא מוכן לקבל אותי, תמיד השיחה מסתיימת ברגע שאני מספרת שהיה לי סרטן."

3 ציטוטים קצרים משיחות שהיו לי לאחרונה עם מבוטחים שלי.

הבשורות הטובות? את כולם הצלחנו בסוף להכניס לביטוח. זה לא היה קל או פשוט, אבל הצלחנו, וכשאני אומר "הצלחנו" אני מתכוון למאמץ המשולש: שלי של המבוטחים וכן, גם של חברות הביטוח.

אבל בואו נתחיל רגע מההתחלה וננסה להבין את כל הסיפור של הזה של ביטוח, ומאיפה נובע הקושי לאפשר לחולים ומחלימים להתקבל לביטוח. 

לכל חברת ביטוח יש מדיניות חיתום (תהליך קבלת ההחלטה של חברות הביטוח האם לקבל את המועמד כמבוטח ואם כן – באילו תנאים). המדיניות הזו שונה בין חברה לחברה וכוללת תנאי קבלה בסוגי סרטן שונים, ובשנים שעברו לאחר ההחלמה. ככה למשל ישנן חברות אשר יקבלו ביתר קלות מועמדת אשר ניצחה סרטן בלבלב ואחרות סרטן שחלות. יש חברה שתקבל רק לאחר 5 שנים 'נקיות' אבל המקבילה לה תסתפק ב-3.

חברות הביטוח עוסקות גם בגידור סיכונים. כלומר, חישוב המביא לידי ביטוי את הסכום שעל החברה לגבות בגין סיכון X. למשל, עלות ביטוח חיים לגבר מעשן גבוהה יותר בכ-30% מעלות הביטוח לגבר אשר אינו מעשן, כל זאת רק בשל העובדה שהסטטיסטיקה מראה שגבר מעשן עלול למות מאירוע ללבי יותר מאשר גבר לא מעשן. הן משתמשות במחקרים רפואיים וסטטיסטיקות ע"מ להבין היכן הן יכולות להקל והיכן עליהן להקשות. ובסופו של דבר יושב חתם ולעיתים גם רופא של חברת הביטוח ובוחן את מצבו הרפואי של המועמד עפ"י הצהרת הבריאות שלו וכלל המסמכים הרפואיים אשר שלח.

אוקי, הבנו. מה עושים מכאן? 

כסוכן ביטוח אשר מתעסק בשלל ביטוחים הדורשים הצהרות ומידע רפואי גיבשתי מספר המלצות עבורכם:

1. השתמשו בסוכן ביטוח מקצועי, עם ניסיון רלוונטי בביטוח אותו אתם רוצים לרכוש. התמודדות עצמאית מול חברות הביטוח תעלה לכם באנרגיות, תסכולים וזמן יקר. קחו את הזמן הזה לעצמכם, אתם זקוקים לו יותר.
2. הכינו מראש את מירב המידע הרפואי והעדכני כגון: סיכום רפואי מקיף ועדכני מאונקולוג אשר בו יהיה רשום בפרוש "הנ"ל ללא ממצאים ל_____ מאז תאריך____" , אם היה ניתוח ובו הוצא גידול – דוח היסטולוגי, פיענוח CT אחרון או MRI.
3. כשאתם רוכשים מוצר גדול, אתם משווים בין כמה מותגים ויצרנים נכון? אז גם בביטוח. כדאי לעבוד במקביל מול מספר חברות ביטוח, ע"מ לבחון את תנאי הקבלה הטובים ביותר עבורכם הן בפן הכיסוי המוצע והן בפן המחיר. יחד עם זאת, חשוב לציין שלא רק המחיר קובע. ישנם הבדלים מהותיים בין אותה פוליסה, כביכול, בחברות השונות.
4. אל תפחדו להתווכח! סוכן הביטוח ידע עם מי ועד לאן ניתן לטפס בסולם חברת הביטוח כדי לקבל את התנאים הטובים ביותר. עמדו על המקח, זה עובד!
5. החוק לטובתכם! סעד חוק בסעיף 19לה(ז)(1) לחוק שיוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות התשנ"ח – 1998 מחייב את חברת הביטוח אשר החליטה לתת למבוטח יחס שונה, כמשמעותו בחוק, או סירבה לבטח אדם, למסור הודעה מנומקת בכתב עם תמצית בסיס הנתונים עליהם התבססה החברה. בנוסף, ב-12 בפברואר 2015, פרסמה המפקחת על שוק ההון והביטוח דאז, הגב' דורית סלינגר, מסמך הבהרה* לחברות הביטוח אשר מקשה עליהן ומחייב אותן לפרט הרבה יותר מאשר הכתוב בחוק.
6. ב- 1.9.2018 נכנס לתוקפו תיקון לחוק שיוון זכויות אשר מתייחס להלוואה לדיור (משכנתא) ולביטוח חיים עבורה, ובגדול מחייב את החברה והבנק לאפשר לאדם עם מוגבלות אשר אינה מוגדרת כמקצרת חיים ** לקבלו לביטוח ובמקרה קיצון לקבלו לביטוח מיוחד אשר נקרא "ביטוח חיים לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים".

אז בשורה התחתונה:

ניתן לבטח כמעט כל אחד ואחת אך לשם כך נדרשים לעיתים פתרונות יצירתיים. הכל תלוי ברצון ובנכונות של כל צלע במשולש: מבוטח, סוכן ביטוח וחברת הביטוח.

ישנם מגוון של כיסויים ביטוחיים שלא תמיד מחייבים הצהרת בריאות ולא תמיד מחייבים הצהרה ארוכה ומפורטת. עם זאת חשוב מאוד להבין את המשמעות של הביטוח ובדגש את החריגים (מה לא מכוסה), מה תקופת ההכשרה (תקופה בה המבוטח משלם אך בפועל ללא כיסוי ביטוחי).

לשמחתי הרבה לאחרונה ישנה מגמה הולכת וגוברת של גמישות כלפי מועמדים לביטוח עם מוגבלות, חברות הביטוח רוצות למתג את עצמן כחברתיות ובעלות מועדות חברתית, ובשל כך מאפשרות למועמדים לביטוח להיכנס אליהן על אף שבעבר הם לא היו יכולים.

קיים מידע רב ברשת לגבי הזכויות המגיעות לכם, אני ממליץ על הקישורים הבאים:

נציבות שיוון זכויות לאנשים עם מוגבלות

איסור אפליית אדם עם מוגבלויות בחוזה ביטוח – באתר כל זכות

ביטוח נסיעות לחו"ל לחולי סרטן – באתר האגודה למלחמה בסרטן

גיא זלצמן, סוכן ביטוח מזה כ7 שנים.

מתעסק בכל סוגי הביטוחים.

בעל הסמכת P.H.M – Personal Health Management (מומחה לסיכוני המשפחה).

———————–

* המסמך נקרא: הכרעה עקרונית בעניין חוק שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות שה.2015-5198

** מקצרת חיים: מוגבלות אשר עלולה לקצר את תוחלת חיי האדם בשלש שנים לעומת תוחלת החיים הממוצעת, ובלבד שתוחלת חייו עולה על חמש שנים מיום הגשת הבקשה, על פי החלטת אקטואר.