ביטוח משכנתא לכולם

ביטוח משכנתא לכולם

אם חשבתם שלחיות עם משכנתא זה קשה, חכו. הבעיות מתחילות הרבה לפני, בשלב אישור המשכנתא וביטוח החיים הנדרש לאישור המשכנתא, כשאתם משתייכים לקטגוריית ה״בסיכון״.
כסוכן ביטוח ותיק, יצא לי כבר לשמוע ולראות לא מעט. אז הבשורות הטובות הן, שעל אף האתגרים, כמעט תמיד אפשר למצוא פתרונות למי שזקוק לביטוח חיים.
אבל לפני הכל, בואו נבין רגע למה בכלל צריך ביטוח חיים כאשר לוקחים משכנתא:
כשהבנק מלווה לנו כסף הוא רוצה להיות בטוח שהכסף יחזור אליו, ולכן הוא ממשכן את הנכס שאנחנו קונים ומחייב אותנו לעשות שני ביטוחים:

1. ביטוח מבנה: אם חלילה יהיה נזק למבנה, יהיה מי שיתקן או ישלם כסף שווה ערך לעלות הבניה שלו (ערך כינון). במקרה הזה, המצב הבריאותי לא רלוונטי.
2. ביטוח חיים: אם אחד מהלווים ילך לעולמו, הבנק עדיין ירצה את הכסף שהוא הלווה. כדי שהוא שלא יצטרך להתעסק עם צערם של מי שנותרו, הוא מוודא שגם במקרה כזה, יהיה מישהו שיחזיר לו (לבנק) את הכסף. ופה נכנסת חברת הביטוח לתמונה.
   חברת הביטוח משלמת בפעם אחת את סכום הביטוח או את סכום החוב (הנמוך מבניהם) לבנק ואת היתרה למוטבים, וכך מסתלק החוב והנכס עובר במלואו לבן/ת הזוג שנותר.

אבל מה קורה כשאדם חולה, או שבעברו יש רקע של מחלה קשה מבקש ביטוח חיים? יתרה מזאת, מה קורה אם אותו אדם חלה במחלה מקצרת חיים?
בנקרה כזה, חברת הביטוח יכולה לתת את אחד מ-3 התשובות האלו:

1. ברוך הבא! התקבלת ללא תנאים מיוחדים. הנה הפוליסה שלך, תחתום כאן כאן כאן וכאן וניפגש בשמחות.
2. בוא, אבל! נבטח אותך, אבל בתוספת פרמיה. כלומר, אם אדם ללא בעיות רפואיות רלוונטיות היה משלם על הביטוח 100 ₪ אתה תשלם 150 ₪ / 200 ₪ / 300 ₪
3. סליחה, אבל לא. צר לנו אבל אין באפשרותנו לצרף אותך לביטוח.

נשמע מוכר? מתסכל? עצרו. יש מה לעשות גם אם אומרים לכם ״אבל״ וגם אם אומרים ״לא״. בדיוק בשביל זה אנחנו כאן.

אז מה עושים אם חברת הביטוח דורשת תוספת פרמיה?
1. מנסים להקטין או לבטל את התוספת ע"י:

• המצאת מסמכים רפואיים עדכניים מרופא מומחה מטפל, סיכום מחלה, כמה זמן עבר מאז ההחלמה, בדגש על מה המצב היום.
• דורשים תוספת פיסקה שלאחר X שנים / חודשים תוספת תרד / תקטן בתנאי של המצאת מסמכים רפואיים אשר מאשרים שהמצב נשאר תקין ללא שרידי מחלה.
• מו״מ! כמעט תמיד אפשר להקטין את התוספת מ-100% ל 50% או 25%…

2. סקר שוק: בודקים חברות ביטוח אחרות במקביל. כל חברות הביטוח עובדות עם אותם הנחיות חיתום, אבל לכל חברה יש את גבולות הגזרה שלה וכמה היא יכולה להתגמש.
3. שואלים את חברת הביטוח האם יש מסמך שאנחנו יכולים להביא שיכול להקטין את תוספת הפרמיה.

הערה: איך מחשבים כמה יעלה הביטוח אחרי התוספת ועם הנחה:
עלות הביטוח 100 ₪ הנחה שקיבלתם: 50% תוספת פרמיה שקיבלתם: 25%
עלות הביטוח היא 75 ₪
החישוב הינו:
(מחיר ללא הנחה X תוספת) + (מחיר X הנחה) = פרמיה בפועל
100*25% + 100*50% = 75 ₪

אבל מה עושים אם חברת הביטוח מסרבת לבטח אתכם???
4. מתווכחים!
5. שואלים – האם יש מסמך רפואי שניתן להציג שיכול לשנות את הגזרה.
6. בודקים (תמיד) בעוד כמה חברות במקביל.
7. שואלים – האם במידה וסכום הביטוח יהיה נמוך יותר, האם יהיה ניתן לבטח? אם התשובה חיובית, פונים לבנק, מסבירים את המצב ומבקשים אישור מיוחד או מבטחים סכום הלוואה X בחברה א', סכום Y בחברה ב'.

טיפ: בנוסף, ניתן (ומומלץ) להשתמש בזווית החוקית, בחוק חוק שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות, קיימת פיסקה אודות התנאים של הלוואה לדיור (משכנתא) לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים. ניתן לקרוא כאן

אדם עם מחלה אשר עלולה לקצר את תוחלת חייו ב-3 שנים לפחות ביחס לממוצע באוכלוסייה. ונותרו לו לפחות 5 שנים לחיות, יכול לקבל הלוואה וביטוח תחת התנאים הבאים:
• ביטוח החיים יהיה לפחות חצי מסכום מהלוואה אך עד סכום ביטוח של 500,000 ₪. כמובן שחברת הביטוח יכולה לאשר סכום גבוה יותר.
• תקופת האכשרה בביטוח הזה תהיה 2.5 שנים (כלומר, אם המבוטח ימות בתקופה זו חברת הביטוח לא תשלם תגמולי ביטוח).
• המדינה מסייעת בתשלום הביטוח (עד 300 ₪ בחודש)

לסיכום:

1. היעזרו בסוכן ביטוח עם ניסיון בתחום, שאתם סומכים עליו.
2. התחילו מוקדם. תהליך החיתום הוא ארוך, חייבים לתת זמן עבודה לסוכן וגם לחברת הביטוח, עירעורים שעולים לדרגים בכירים עלולים לקחת יומיים או שלושה על לקבלת תשובות.
3. תבדקו, תתמקחו, תשוו – ורק אז תקחו החלטה.
4. כל הזמן תישארו עם אצבע על הדופק – נהלים משתנים, אחת לשנתיים שלוש שווה לבדוק אם משהו השתנה ואפשר להוזיל עלויות.

בהצלחה!
גיא זלצמן, סוכן ביטוח
בעל הסמכת P.H.M – Personal Health Management (מומחה לסיכוני המשפחה).